Банк банке – рознь

Банк банке – рознь

Стоит ли при нынешней ситуации брать кредиты и где лучше хранить сбережения? Советы, мнения и полезная информация для потребителей

По оценкам специалистов, начиная с декабря, ставки по ипотечным, потребительским и другим кредитам выросли на 50 процентов и более. Но это не остановило приток клиентов, а только его  замедлило. Одновременно выросли и процентные ставки по вкладам, что повысило активность вкладчиков, желающих сохранить свои сбережения.

Что изменилось в сфере предоставления банковских услуг, мы узнали от сотрудников павловских филиалов «Сбербанка», «Россельхозбанка» и «Московского индустриального банка».

Деньги некуда девать?

Допустим, у вас есть капитал в наличности. Лежит он в домашнем тайнике, душу греет, и вы не планируете в скором времени потратить его на определенные цели. В этом случае инфляция (сейчас, особенно) может «съесть» часть ваших денег и соответственно понизить их платежеспособность. К примеру, до подорожания вы могли на 100 тысяч купить 10 велосипедов, а после подорожания – уже 7 или 8. Поэтому разумнее дать вашим сбережениям возможность подрасти. К примеру, с помощью депозитов. Они не приносят сверхприбылей для вкладчиков, но по-прежнему остаются популярными и доступными вариантами вложений. 

Так, в Сбербанке максимальное повышение ставок в рублях коснулось сберегательных сертификатов – до + 3,5 п.п.. Основное повышение коснулось рублевых вкладов базовой и онлайн-линеек – до +3,25 п.п., и вкладов в валюте - до +1,6 п.п. Максимальнае ставка по рублевому вкладу «Сохраняй ОнЛ@йн» составит 11,25 процентов годовых, по валютному – 5,25. 

В «Россельхозбанке» процентные ставки по различным вкладам варьируются от 10,5 до 17 процентов, для юридических лиц – до 22. К примеру, ставки по вкладу  для пенсионеров «Пенсионный плюс» вырос с 7 до 11 процентов. Срок вкладов – от нескольких дней до 4 лет.

В «Московском Индустриальном Банке» (сокр. МИнБ) процентные ставки по рублевым вкладам составили от 8 до 20 процентов, в валюте – от 1 до 8 процентов. По действующему акционному вкладу «Мороз и солнце» ставки установлены в размере 14,5-20 процентов годовых. Банк предлагает широкую линейку вкладов, при этом клиент может выбрать способ накопления и периодичность выплаты процентов.

Что важно учесть при выборе депозита: (на подложке)

1.Срок вклада (как правило, чем больше срок, тем выше процент).

2. Сумма первоначального взноса (аналогично сроку вклада).

3. Порядок выплаты процентов.

4. Возможность валютных вкладов (банки предлагают мультивалютные депозиты).

5. Дополнительные условия (возможность снятия процентов, капитализация, пополнение вклада, автопролонгация).

6. Условия выплаты процентов:  раз в месяц, раз в квартал и в конце срока.

Важный момент – капитализация - добавление уже начисленных процентов к основной сумме вклада.

Если вы кладете деньги на депозит под высокий процент, не забудьте о налогообложении. Налог взимается при ставках от 13%..

Ставки выросли, господа

Как только Центробанк повысил процентные ставки с 11 до 17 процентов, реакция банков не заставила себя ждать.

Сбербанк повысил процентные ставки 22 декабря. Диапазон ставок по «Потребительскому кредиту без обеспечения/под поручительство физических лиц» составил от 19,5 до 35,5 процентов годовых в рублях, по «Потребительскому кредиту военнослужащим - участникам НИС»  - от 21,5 до 22,5 процента годовых в рублях. На 2,00 п.п. увеличены ставки по вновь принимаемым заявкам на продукты ипотечного кредитования на приобретение готового и строящегося жилья. Они теперь от 14,5 процента годовых в рублях.

«Россельхозбанк» повысил ставки по ипотечным кредитам с 11 до 17 процентов, ставки по потребительским (нецелевым) кредитам выросли с 18 до 27 процентов.

В «Московском Индустриальном Банке» (согласно предоставленным данным) процентная ставка по кредиту на потребительские цели определяется индивидуально и зависит от наличия и вида обеспечения, положительной кредитной истории, оформленного полиса личного страхования. Сумма  - до 1 млн рублей сроком до 5 лет (под залог недвижимости - до 7 лет). Ипотечное кредитование производится на срок до 30 лет. Возможно привлечение средств материнского капитала в качестве первоначального взноса. 

Что необходимо учитывать при оформлении кредита:

- фиксированные или плавающие процентные ставки по кредиту, который вы собираетесь брать;

- отсутствие/наличие комиссии за выдачу кредита, а также иных комиссий;

- отсутствие/наличие моратория на досрочное погашение кредита,  а также минимальная сумма при частичном досрочном погашении кредита;

- возможность привлечения материнского капитала при погашении ипотечного кредита;

- возможность реструктуризации долга.

Платить хочу, но не могу

Бывает, что заемщик теряет платежеспособность (в результате потери и перемены работы, форс-мажора и др.). Если банк видит, что человек не желает становиться должником и намерен восстановить платежеспособность, то идет на встречные меры. К примеру, на определенный период заемщику снижают сумму ежемесячного платежа без увеличения основного долга, давая возможность наладить материальное положение.

Также банки могут обменять долг клиента на долю его собственности (недвижимости), списать часть долга и др. В крайних случаях забирают долги через суд или прибегают к помощи коллекторских агентств.  

Раз должок, два должок

Погашая кредит через терминал «впритык» к указанной в договоре даты, помните, что деньги могут поступить на счет только через 1-2 дня ( и даже больше). В этом случае у вас образуются просрочка платежа и, соответственно, дополнительный небольшой долг. Из месяца в месяц он будет расти (а вы и знать не будете) и со временем превратится в кругленькую сумму.

Рискуют обе стороны

Самый распространенный риск кредитования для заемщика – процентный. Рост процентной ставки может привести к тому, что заемщику придется тратить на выплаты по кредиту большую часть своего дохода, чем предполагалось первоначально.

Наиболее высоки кредитные риски (как для заемщиков, так и для кредиторов) при ипотечном кредитовании. Так, кредитный риск заключается в несвоевременной уплате или неуплате вообще долговых обязательств по ипотечному кредиту. Т.е. кредитор не получит ожидаемых денежных доходов в связи с неплатежеспособностью заемщика. Риск изменения процентных ставок является следствием инфляции. Для кредитора подобное изменение может отразиться на снижении прибыльности операций по ипотечному кредитованию и несбалансированности активов и пассивов.

Рыночный риск может возникнуть при резком падении цен на недвижимость. Также заемщики подвергаются риску изменения валютного курса. На российском ипотечном рынке валютные обязательства по кредитам иногда рассчитываются в долларовом или в евро эквиваленте, а доходы заемщика, как правило, имеют рублевый номинал.  Риск утраты трудоспособности касается только заемщика. При подобном развитии событий, заемщик перестает получать доход и, соответственно, погашать кредит. Имущественные риски – это риски, имеющие непосредственное отношение к объекту залога. К ним относятся риск повреждения имущества и риск утраты собственности на объект залога.

Во избежание рисков при кредитовании необходимо страховать основные виды рисков и  тщательно рассматривать объект или субъект кредитования.

Кстати

Как отмечают сотрудники банков, спроса на покупку валюты и драгоценных металлов в обезличенном виде нет. В настоящее время в трех вышеуказанных банках кредиты выдаются только в рублях.