Почему воронежцы живут взаймы

Почему воронежцы живут взаймы

В Воронежской области 13,8% кредитов считаются «плохими», то есть просроченными более чем на 60 дней. Каждый седьмой кредит. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй. Начавшийся в конце 2016 года кризис остановил рост кредитования. Однако в июне Центробанк снизил ключевую ставку с 12,5% до 11,5% и, по прогнозам, в конце июля снизит ее вновь. Вслед за регулятором банки начали понижать кредитные ставки и рассылать заманчивые предложения старым клиентам. Стоит ли соглашаться на кредит «на супервыгодных условиях» и почему воронежцы берут новые кредиты, если не могут платить по старым, разбиралось издание.

Подсели на кредиты

— В семье моего знакомого произошла классическая кредитная история. У супруги сломался фен, а денег в семейном бюджете не было. Фен стоил 1,5 тыс. рублей. В магазине кредит соглашались выдать только под сумму не менее 5 тыс. Добавили в «корзину» блендер, еще какую-то ерунду, приготовились заключать договор, — рассказывает Андрей Кудинов, руководитель воронежского Центра финансовой грамотности. — Но тут приятель сообразил: чтобы купить вещь за 1,5 тыс., ему придется выплатить почти 2 тыс. рублей одних процентов!

Андрей Кудинов учит воронежцев финансовой грамотности. За двухдневный курс он берет 15 тыс. рублей, объясняя воронежцам, как правильно распоряжаться деньгами. Несмотря на расценки, недостатка в желающих нет.

Минфин, обеспокоенный ростом кредитов, которые россияне не могут обслуживать, готовит учебник по финансовой грамотности, а также запустил в школах нескольких регионов пилотный курс по правильному обращению с деньгами. Если проект окажется успешным, новый предмет появится во всех школах страны.

По сообщению Центробанка, в мае задолженность россиян по необеспеченным потребительским кредитам перед банками превысила 6 трлн рублей. В свою очередь, уровень просроченной задолженности по потребкредитам достиг отметки в 14,2%. То есть мы имеем на руках триллион «просрочки» — рекордный показатель всех времен для нашего народа!

Ощущают ли сами россияне груз этого триллиона? Увы, ощущают. Исследовательский центр Высшей школы экономики провел мониторинг финансового поведения населения и выяснил: только четверть российских заемщиков в прошлом году не имели ни одного признака перекредитованности, 58% считали свои кредитные обязательства тяжелым бременем для домохозяйства, а у 41% после оплаты кредита доходов оказывалось меньше уровня прожиточного минимума для трудоспособного населения.

Критерий перекредитованности

— По официальному уровню закредитованности Россия примерно соответствует Италии, в большинстве других европейских стран закредитованность еще выше, — говорит воронежский директор ГК «Аллор» Сергей Овечкин. — Но есть нюанс. Основную долю розничных кредитов составляют не ипотечные, а потребительские займы, характеризующиеся высокими ставками и короткими сроками погашения. Не 3-4%, как в Европе, а 30-40% — как в средневековой Европе. Из-за этого доля заемщиков с высокой нагрузкой по обслуживанию кредитов составляет примерно треть от всей численности.

Итак, в Воронежской области «плохих» кредитов — 13,8%. По этому показателю мы находимся где-то между благополучными Санкт-Петербургом и Москвой. Более того, по итогам первых месяцев года имеем небольшую тенденцию к улучшению ситуации.

Кто охладил спрос

В первой половине 2015 года количество займов в банках и их объемы реально пошли вниз. Но не потому, что россияне стали осмотрительнее. Высокую долговую нагрузку начал «лечить» Центробанк. Он сделал все, чтобы чересчур закредитованный заемщик стал невыгодным для банков. На рубль просроченной задолженности ЦБ заставляет создавать два рубля резервов. Эти деньги выводятся из оборота и увеличивают себестоимость продукта. И банки все тщательнее «фильтруют» сомнительных клиентов.

— Мы сосредоточены на качестве кредитов, поэтому тщательно отбираем заемщиков и уже отмечаем улучшение ситуации с долей просрочки, — говорит главный менеджер управления стратегических коммуникаций банка «Хоум Кредит» Дмитрий Борисенко (банка, который несколько лет назад выдавал кредиты чуть ли не каждому обратившемуся и рассылал по почте кредитные карты). — По итогам третьего квартала 2014 года просрочка составляла 16,8%, по итогам 2014 года — уже 15,6%, а по итогам первого квартала 2015 года — 15,1%.

Сбербанк в Центральном Черноземье выдал почти в три раза меньше кредитов в 2015 году, чем за аналогичный период 2014-го: 6,7 млрд рублей вместо прежних 20,7 млрд.

— Сейчас экономическая ситуация в стране улучшилась, что дало возможность существенно снизить процентные ставки по потребительским кредитам, — сообщила пресс-служба Центрально-Черноземного' банка СБ России.

— В начале года спрос на кредиты существенно снизился, однако ситуация меняется, и начиная с марта мы вновь наблюдаем рост активности заемщиков. Они стали обращаться в банк за значительно меньшими суммами, чем годом ранее, при этом на более длительный срок — до пяти лет, — рассказала региональный пресс-секретарь банка ВТБ24 Юлия Волкова.

Какая максимальная ставка по кредиту возможна с 1 июля?

С 1 июля вступила в силу поправка в закон о потребкредитовании, по которой максимальная процентная ставка не может превышать среднерыночную более чем на 30%. Так, в середине июня ставки по потребительским кредитам с лимитом кредитования составили 23,7-28% в зависимости от срока кредита, нецелевые — 22,1-43% годовых, самые дорогие, «магазинные», — до 31,6-48,5%. Соответственно, даже самая высокая ставка не сможет по новым правилам превысить 60%. А с учетом понижающей тенденции по уровню кредитных ставок потолком в ближайшие месяцы, скорее всего, станут 50% годовых.

Из петли в петлю

Если у банков и проценты, и проблемы с просрочкой снижаются, то у микрофинансовых организаций, по статистике того же НБКИ, растут. В Воронежской области при 40-процентном росте объема микрозаймов просрочка за пять месяцев года выросла с 13,8 до 18,9%.

И эти разнонаправленные тренды вполне объяснимы. Ведь 6 трлн рублей потребкредитов уже на руках, и их надо обслуживать. А как обслуживать, если у тебя доходы упали и ни один банк не берется тебя перекредитовать из-за малейшего пятнышка в кредитной истории? Правильно—надо идти в микрофинансовые организации. Лезть в еще большую долговую петлю. Из 40 — в 400% годовых.

Получается, клиент, к которому стали жестче относиться в больших банках, просто ушел в МФО. Если экономическая ситуация ухудшится, никакая «консервативность» ЦБ, никакая осторожность банков не помогут.

Спрос на кредиты растет в силу не только базовых экономических, но и чисто психологических факторов.

Финансовый университет при правительстве РФ привел свежие данные о так называемом индексе экономического благополучия. Сегодня самый благополучный показатель индекса благополучия — покупательская активность. То есть готовность населения совершать крупные покупки. По сравнению с апрелем 2014 года она выросла на 24%. За это же время число россиян, ищущих работу, увеличилось почти на столько же — на 20%. Доходы упали у всех категорий населения, даже у чиновников. Но, вместо того чтобы грустить и кручиниться, граждане готовы бежать по второму кругу за кондиционерами и ЖК-телевизорами!

Почему это происходит? Психологи даже называют новый вид зависимости — кредитная.

— Кредит — хороший инструмент для жизни и бизнеса, но очень рискованный, — говорит глава Центра финансовой грамотности Андрей Кудинов. — Нужно осознать заранее: почти всегда наступает момент, когда эффект от покупки уходит, а обязательства остаются. Эйфория от обладания вещью сходит на нет через три месяца, воспоминания об отпуске греют не больше двух недель, а кредиты остаются порой на годы. Услуги давно уже нет, а деньги приходится платить — это сильно угнетает психику. В стремлении уйти от этого кредита часто берут второй, третий, четвертый...

— Поколение наших родителей не научило нас планированию финансов, так как в советское время большинство людей привыкли жить от зарплаты до зарплаты и тогда не было такого разнообразия в магазинах, культа потребления, —- говорит психолог Светлана Голубева. — Люди, которые попадают в кредитную зависимость, обычно ничего не планируют и не умеют ставить перед собой цели. Они берут кредит, потому что им мало денег, общения, мало поводов гордиться собой, а кредит дает легкое удовольствие.

Как понять, что у меня кредитная зависимость?

Светлана Голубева, психолог:

— Кредитная зависимость мало отличается от любой другой зависимости. Вы делаете что-то, даже зная, что вам от этого будет плохо. Если вы начинаете, то не можете остановиться. Как алкоголик, который не может выпить рюмку и остановиться, а бежит за бутылкой.

Что с этим делать?

Первое — признать, что это зависимость. Второе — организовать контроль над своими расходами. И третье. Найти себе группу поддержки — ею могут стать семья, близкие, которые будут одобрять человека, либо люди с такой же проблемой. Как на собраниях анонимных алкоголиков, когда человек говорит: «Я алкоголик, и я не пил уже час», — и все ему аплодируют. Со стороны это может казаться смешным, но это реально помогает.

Соглашаться ли на заманчивое кредитное предложение банка

Марина Самарцева, директор Центра финансовых услуг и консалтинга:

— Прежде чем взять кредит, необходимо осознать три вещи. Во-первых, как этот кредит улучшит вашу жизнь. Если мы покупаем вещь, чтобы утереть нос подружке или другу, все кончится проигрышем Эллочки Щукиной Вандербильдихе. Смартфон, по моим наблюдениям, — самая популярная покупка в кредит. Но действительно ли он вам необходим? Например, в Италии я почти ни у кого не видела смартфона. А без холодильника жить сложновато.

Во-вторых, чтобы понять, сколько можно платить по кредитам, нужно подсчитать, сколько денег вы регулярно откладываете на черный день. Нисколько, хотя зарабатываете прилично? Тогда и с кредитами у вас будут проблемы. Если же вы хоть немножко откладываете, то можете в пределах этой суммы замахнуться на кредит.

В-третьих, никаких кредитов под залог жилья— даже на развитие бизнеса!

Если будет возможность, посетите курсы личной финансовой грамотности — они бывают бесплатными, но информация может оказаться бесценной.

Как сэкономить на кредитах

Александр Волков, независимый финансовый советник:

— Подавайте заявки сразу нескольким кредиторам, поскольку при этом ваши шансы получить ссуду существенно возрастут. Если же положительное решение примут разные банки, вы сможете выбрать лучшие условия.

Маленький первоначальный взнос не значит, что с него начинается хороший кредит. Чаще всего это ловушка для «халявщиков».

Берите кредит на меньший срок — в этом случае сумма переплаты будет меньше.

Если нужно купить в кредит бытовую технику или мебель, получите в банке кредитную карту и оплатите покупку с ее помощью. Кредиты по картам обходятся дешевле, чем экспресс-ссуды, предоставляемые в магазинах. Карту лучше оформить в банке, предоставляющем по кредиткам льготный период, в течение которого можно пользоваться ссудой бесплатно (обычно не превышает 50 дней).

Никогда не оформляйте кредит на свое имя для третьего лица.

В тему

Осенью 2015 года должен вступить в силу закон о банкротстве физических лиц. Слово, пугающее российских граждан, в большинстве случаев означает лишь реструктуризацию долга на щадящих для должника условиях. Сейчас, по подсчетам федеральной налоговой службы по Воронежской области, в регионе 4,5 тыс. кандидатов в банкроты.

Такой стандарт

Татьяна Дубинко, 72 года, пенсионерка:

— Лет восемь назад на день рождения внучки я решила подарить ей компьютер. Свободных денег не было, да и сумма для меня, пенсионерки, требовалась большая — 30 тыс. рублей, вот и решилась на кредит. Вообще-то брать в долг я не люблю и никогда раньше в кредит у банков не брала. Но уж очень хотелось угодить внучке. Даже не помню, кто мне посоветовал банк с очень русским названием. «Повелась» я на простоту процедуры. Люди в банке были любезные, улыбчивые. Все оформили в считанные минуты. Стала я выплачивать кредит, как положено. Через несколько месяцев выплатила, как мне казалось, всю сумму. А три года спустя мне позвонили из банка и сказали, что я, дескать, выплатила не все деньги, «хвост» у меня остался — какие-то копейки. Но за три года «хвост» оброс процентами и превратился в исходную сумму — 30 тыс. рублей. Я в это поверить не могла, думала, что какое-то недоразумение. Но мне стали каждый день звонить из банка, присылать письма, и — самое страшное — мой «долг» продолжал расти. Я даже обращалась к адвокату, однако мне сказали, что единственным выходом из сложившейся ситуации было выплатить всю сумму сразу, до копейки. Пришлось так и сделать. В итоге расплатилась я не за один, а за два с половиной компьютера. После всего пережитого даже думать не могу о том, чтобы брать кредиты.

Папа, выручай

Николай Плешаков, 57 лет, служащий:

— Сын взял кредит на автомобиль. Техника, конечно, нужная, спору нет. Сын живет отдельно, молодая семья, ребенок недавно родился. Мы с супругой говорили: возьми подержанный автомобиль, денег на него как раз хватит, поездишь несколько лет, за эти годы накопишь на новый, и мы поможем. А в кредит тебе автомобиль обойдется чуть ли не вдвое дороже. Нет, ни в какую! С подержанным, говорит, на ремонты больше потратишься. Ну и взял. А работа у него такая, что зарплату могут вполне задержать, нерегулярно выплачивают. И что тогда происходит? Правильно: «Папа, выручай». И выручаешь, куда деваться. Слава богу, пока никаких просрочек по платежам не допустили. Но кредит-то еще четыре года гасить!